萬萬沒想到的P2P

前兩天公司有一位同事突發(fā)奇想要嘗試到P2P借點錢，體驗一下火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力，就在上海找了兩家名氣較大的P2P公司“XX富”、“XX貸”，給對方打電話說要借款。

兩家公司的反應(yīng)都挺快，半個小時就回過來電話說可以辦，但是要到營業(yè)部去，朋友不解，于是問不是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融么，怎么還有營業(yè)部？答曰，要把勞動合同、房產(chǎn)證、銀行流水拿到營業(yè)部才行。同事花了一下午到兩家營業(yè)部都走了一遍，第二天兩家公司相繼來了電話說辦不了，但是兩家都分別給朋友推薦了一家小貸公司！

如果你以為這就是高潮了么？那你就太native了！真正的高潮是這兩家P2P公司推薦的小貸居然是同一家！

99%的P2P是小貸的網(wǎng)絡(luò)機體延伸

中國的P2P格局其實很明顯，除了一家線上平臺，其他都是線上線下相結(jié)合的，毫不客氣的講，99%的P2P都和小貸有著千絲萬縷不可分割的聯(lián)系。有些P2P是平臺類型的，聚合多家小貸，有些P2P是直接歸屬某家小貸公司的，總的來講，這些P2P都是小貸公司的線“上網(wǎng)”點，作用在于拉客戶。至于大數(shù)據(jù)、云計算神馬的，大家向來閉口不提。

小貸公司曲線“上網(wǎng)”的雙重動機

小貸公司的動機之一是P2P的身份帶來的便利。對小貸公司而言，P2P互聯(lián)網(wǎng)新貴的身份乃是突破地域、融資規(guī)模、放貸規(guī)模、終端用戶群四大限制的絕佳憑借。

P2P宣稱是小微金融，小貸亦是，然而在監(jiān)管的待遇上，P2P相對自由，小貸卻極為嚴(yán)格。

以浙江省為例，2008年出臺的《浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法》明確規(guī)定小貸不能跨區(qū)域開展經(jīng)營活動，從而把小貸公司的活動范圍限制在本行政區(qū)內(nèi)。這一規(guī)定大大限制了小貸公司的發(fā)展，讓眾多小貸公司如鯁在喉，但不得不遵守，連阿里巴巴都只能在浙江和重慶分別建立小貸公司才能開展當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)。P2P卻沒有這個煩惱，可以通過互聯(lián)網(wǎng)覆蓋全國，在國內(nèi)任何一個地區(qū)，只要能“上網(wǎng)”就能辦理業(yè)務(wù)，倘若把國家限制取消，P2P企業(yè)的業(yè)務(wù)理論上可以覆蓋全球。

對小貸公司而言既然短期政策放寬無望，不如轉(zhuǎn)向P2P，以P2P為外殼或者平臺開展業(yè)務(wù)，繞過這一限制。突破了地域限制也就意味著突破了用戶的限制，面對的用戶群從區(qū)域性轉(zhuǎn)變成全國性，加上通過互聯(lián)網(wǎng)可以更快的接觸到終端客戶，可以更快速的擴大成交規(guī)模。

此外P2P身份的無放貸杠桿限制也讓小貸公司非常羨慕，根據(jù)規(guī)定小貸公司的能放貸的前最多不超過其注冊資本的1.5倍，即便湖南等地把這個限制放寬到3倍，和P2P的無明確政策限制完全無法相比。據(jù)公開的資料，溫州貸注冊資本為500萬，人人貸注冊資本只有100萬，但它們一年就可以把成交額做到數(shù)億甚至十億，隨便一個理財計劃就可以成交幾千萬。

小貸公司不能吸納存款，融資途徑非常有限，但P2P可以吸收投資人的資金，雖然說P2P一直呼吁“不吸儲、不放貸”，但估計很多P2P公司暗中都突破了限制，那些各種理財計劃、優(yōu)選計劃明眼人都看得出來就是資金池，和吸儲幾乎沒有區(qū)別。

小貸借道P2P的另一個動機在于互聯(lián)網(wǎng)金融是未來的趨勢，連敢和馬云打賭的王健林最近都說，任何行業(yè)都要擁抱互聯(lián)網(wǎng)，不然將會很難過。小貸和銀行、基金公司一樣，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊也大大震撼了小貸公司，小貸公司也急需在互聯(lián)網(wǎng)上尋求出路。

P2P和小貸規(guī)模大小不成比例，然市場卻可以平滑過渡；P2P服務(wù)對象可以自然向上，小貸要向下，卻需要整體流程的再造；再說成長速度，在兩位數(shù)和三位數(shù)的增長率面前，即使十倍的規(guī)模差距也難以讓小貸安心。

敵人，要么消滅他，要么變成他的朋友。小貸要消滅P2P無疑是白日做夢，剩下的路就成了唯一可選的答案。

借船出海的小貸高枕有憂

P2P的是條好船，但尚沒有出航證，觀察正在繼續(xù)，監(jiān)管的靴子也沒有落地，監(jiān)管真空不會是常態(tài)，福利總有吃完的時候。P2P這條肥魚雖然看起來很美味，也可能隱藏著難以覺察的刺，有些利好只是目前處于無監(jiān)管狀態(tài)的意外紅利。央行對“理財—資金池”、“不合格借款人導(dǎo)致非法集資”、“龐氏騙局”三種非法行為劃定的紅線，尚且只是試探和提醒，未來監(jiān)管可重可輕，但有些利好必定不可持續(xù)。倘若國家真有嚴(yán)厲的監(jiān)管政策出臺，寬松發(fā)展空間不再，肥魚也可能變身刺猬。

小貸搭船P2P并不是十惡不赦的過錯，但監(jiān)管對小貸的各種限制自然有風(fēng)險的考量在其中，如果小貸想用P2P來完全逃避監(jiān)管的限制，對雙方而言可能都是一個負(fù)擔(dān)，一旦不善不僅小貸可能落水，P2P的形象也將得到難以修復(fù)的負(fù)面理解。

即便P2P能夠風(fēng)雨無阻的順利過渡成為未來的新金融模式，但小貸就能獲利么？我覺得可以打一個大大的問號，互聯(lián)網(wǎng)金融本身和小貸對其的期待恐怕差距非小，習(xí)慣了“重模式”的小貸想要變輕絕非易事，“水土不服”是可以預(yù)期的一個痛苦階段，而最終能否成功，一方面取決于小貸自身是否可以順應(yīng)變革，另一方面也要看到原本就奮斗在P2P領(lǐng)域內(nèi)的競爭者的發(fā)展速度。

P2P看起來美味，但小貸要想吃下去，就要有滿嘴流血的覺悟。

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